什么是BNPL？

你们知道BNPL吗？它是一种新的支付方式，就像是一个不用付利息的借钱游戏。 尊嘟假嘟？ 你们猜对了这就是一种短期免息借贷！在国外这种支付方式变得越来越流行了。

BNPL是怎么工作的？

实锤。 BNPL就像一个中间人，帮助商家和消费者之间完成交易。商家不需要等你们付完钱才发货，你们可yi先拿货，ran后慢慢还钱。而且，这个过程中是没有利息的哦！听起来是不是hen棒？

BNPL对用户有什么好处？

1. 不用担心利息

ZuiZuiZui棒的好处就是你们可yi不用付利息哦！这样，你们就可yi买hen多想要的东西，而且不用担心钱不够的问题，换句话说...。

2. 可yi分期付款

如guo你们一次性付不起钱，BNPL就可yi帮你们分期付款。这样，你们就可yi把大额的购物分解成小部分，轻松还钱。

3. 增加购物乐趣

我天... 主要原因是不用担心利息，suo以你们可yigeng开心地购物。不再需要为钱烦恼，是不是感觉生活geng美好了呢？

BNPL在国外的发展

拯救一下。 在国外Yi经有不少公司开始提供BNPL服务了。比如 Klarna、Affirm和Afterpay，这些公司dou像魔法师一样，让支付变得geng加简单和方便。

1. Klarna：欧洲大独角兽

Klarna是欧洲Zui大的BNPL公司， 就像一个巨大的独角兽，受到了hen多人的喜爱。它不仅提供免息借贷，还有各种购物优惠和便利服务，行吧...。

2. Affirm：美版“花呗”

Affirm是美国的BNPL公司，就像是美国的“花呗”。 不错。 它帮助人们轻松购物，一边也让商家受益。

3. Afterpay：2020年全球Zui耀眼的独角兽

稳了！ Afterpay是澳大利亚的公司，它在2020年成为了全球Zui耀眼的独角兽。它不仅帮助人们购物，还帮助商家增加销售额。

BNPL就像一个神奇的魔法，让购物变得geng加轻松和愉快。它不仅帮助人们解决了资金问题，还让购物变得geng加有趣。未来的支付方式一定会geng加多样化，让我们拭目以待吧！

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摸个底。 中国之外许多国家的数字化支付进程才刚刚开始，但迟到总比不到好。BNPL正是这股全球在线支付东风中冲劲Zui强的存在。整个消费者金融格局在它的劲风之下蠢蠢欲动。

在线支付行业的价值链其实和运输系统fei常相似。

一般而言， 收款方将商店的应用程序或网站连接到支付基础设施，并确认交易的关键细节，包括付款方的身份、信用或可用资金。ran后 经过授权之后的资金，就会沿着付款方选择的“道路”类型开始流动：信用卡或移动钱包系统等等，这些“道路”由不同的公司运营。参与这里面每个环节的公司，dou可yi从中分得一杯羹，你没事吧？。

BNPL服务提供商的存在旨在让这个支付过程geng加流畅。它和传统银行贷款大的不同是没有利息。BNPL公司大多面向商家收费，收入来源是收取每笔交易的费用，一边会对消费者延迟付款收取滞纳金，一句话概括...。

大部分人在购买汽车、房屋或支付学费时可Neng使用过分期贷款。分期贷款往往是一次性贷款，用户可yi在几个月或几年内还清，而这种大额款项通常由传统银行提供资金，靠谱。。

BNPL公司则geng倾向于提供日常消费场景的小额贷款， 比如购买衣服、化妆品、电子产品和健身器材等。与通常需要多年偿还的新车或购房贷款不同，BNPL产生的账单通常会在几周或几个月内还清。

dui与消费者 BNPL大的吸引力就在于，帮助他们于不必支付利息的情况下分摊相对小额的购买成本，摆烂。。

相信国内读者Yi经对这种短期免息借贷服务fei常熟悉， 阿里巴巴旗下的花呗和京东旗下的白条业务，可Nengdou成了一些人的选支付途径。而在国外BNPL现在正是多家FinTech和Payment 玩家竞相进入的新赛道。

目前来kan， 有三家公司Yi经跑到了上游，它们分别盘踞欧洲、美国和澳新市场，yin为其版图的不断扩张，三者间的腥风血雨必然到来。

啊这... Klarna是这三者中成立Zui早的公司， 在全球 BNPL 的市场份额名列前二，仅次于老牌支付霸主PayPal。

2005年在瑞典成立以来它一直备受资本市场青睐，融资超过10轮。2010年， 公司获得了红杉资本投资，将业务 到挪威、荷兰、丹麦、德国和芬兰，公司收入增长了80%；2011年，被评为欧洲100家Zui有前途的年轻科技公司之一，并在C轮融资中获1.55亿美金投资。之后又收购了专注于风险管理和在线支付的以色列公司Analyzd，一边将业务 到了美国。2019年8月， Klarna再度筹集了4.6亿美金资金，搭乘着资本的快车，其估值达55亿美金，一举成为当时欧洲大金融科技创企。

如此高的估值，Klarna仅凭BNPL服务当然是无法支撑的。

其实 Klarna一开始只提供线上的BNPL支付服务，后来Klarna把自己的服务从提供即时满足消费 到了geng多的消费金融场景，其中一些甚至Yi经不是小额消费，比方说应付意外的消费、帮助覆盖意外支出，在北欧，Klarna由牙医、水管工、汽车修理工支撑的业务越来越大，嚯...。

观感极佳。 在Klarna平台上， 用户不仅可yi享受比信用卡geng简单便捷的服务，其他geng多元的消费需求也Neng被满足，包括将自己喜欢的商品列入愿望清单、享受独特折扣、设置降价通知、智Neng跟踪消费和配送情况等等。

一句话。 虽然目前其收入仍然主要来自BNPL业务收取交易费用和滞纳金的部分，但Klarna的想象力Yi经不止于此。

Affirm成立于2012年，常常被称作美版的"花呗"。但其实吧支付宝在2015年4月才推出花呗，按照时间来算，花呗可Nenggeng应该被称为“中国版Affirm”，换个思路。。

图啥呢？ 今年， Affirm迎来自己的高光时刻——于纳斯达克上市，也是继大数据分析商Palantir后又一PayPal帮进入资本市场闯荡。Affirm创始人为Max Levchin，曾是PayPal联合创始人兼前CTO。

Affirm主打美国与加拿大市场， 其业务平台包括三个核心要素：面向消费者的付款解决方案、商户商务解决方案以及以消费者为中心的应用程序。截至2020年9月30日Affirm平台Yi达成了620万消费者与6500多家商户的近1730万笔交易。 冲鸭！ 和其他两家相比， 或许是主要原因是PayPal基因的存在Affirm确实geng加聚焦于支付技术，其业务基本离开 “geng丰富灵活的支付方案提供商” 差不远。

而Affirm所在的美国市场， 几乎是兵家必争之地，从上图也难kan出，它的市场份额正在被其他公司，特bie是afterpay和Klarna所蚕食，归根结底。。

补救一下。 Afterpay是三者中创立时间Zui短的一家， 但这丝毫不影响它成就了BNPL行业Zui具代表性的事件——短短3年就完成上市之后今年8月，它又被twitter创始人Jack Dorsey领导的数字支付平台Square 斥资 亿美金收购。这也是历史以来对澳大利亚公司大的一笔并购交易。

破防了... 这家成立于2014年的公司扎根于澳洲市场，可yi说是wan全赶上了疫情期间增速迅猛的BNPL风口。2020年， Afterpay活跃商户达到5.5万家，包括玛莎百货、梅西百货、H&M集团、凯马特等知名跨国零售集团纷纷成为其客户。这一年，Afterpay成为全球Zui耀眼的独角兽，市值增长11倍超过200亿美金。

如guo你现在打开Afterrpay的官网，你可Nenghen难相信这是一家消费者金融公司。和上述两家公司相比，Afterpay的官网可太潮了。这也与Afterpay垂直于时尚美妆领域有关，踩个点。。

这种浓重的行业色彩也帮助Afterpay试水美国地区业务时 获得一大批时尚领域从业者的青睐，比方说Urban Outfitters、金·卡戴珊个人美妆品牌KKW Beauty、Forever 、Boohoo、Adidas和Pandora等。

三家公司dou是从自己的根据地/大本营铺开， 后续的增长故事必然涉及抢占其他竞争对手的市场版图，这时候，yin为大量金融服务需求从线下迁移到线上，风险管理和精细化运营要求不断提升，东南亚、印度、南美等我们所谓的“新兴市场”也在孕育着本土的BNPL独角兽，一些老牌支付玩家如PayPal也在逐渐转到BNPL，简直了。。

正宗。 这个赛道的故事Yi然开始，未来只会变得越来越有趣。

当前名称：短期免息借贷的兴起，国外支付市场也开始了BNPL

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